Assicurazione viaggio: cosa bisogna sapere

L’assicurazione viaggio è una polizza che copre i rischi (di vario tipo) cui si è esposti quando si viaggia. Essa è, come vedremo, di fondamentale importanza se si viaggia in Paesi con cui l’Italia non ha stipulato una convenzione sanitaria, ossia quasi tutti i Paesi che non appartengono all’Unione Europea.

In questo articolo fornirò tutte le informazioni utili che è bene conoscere sulle assicurazioni viaggio.

Indice dell’articolo:

Cosa è l’assicurazione viaggio?

Perchè stipulare un’assicurazione viaggio?

Quando stipulare l’assicurazione viaggio

Quale assicurazione viaggio scegliere?

Dove acquistare l’assicurazione viaggio

Chi può stipulare un’assicurazione viaggio?

Altre cose da sapere sulle assicurazioni viaggio

Metodologia

Cosa è l’assicurazione viaggio?

L’assicurazione viaggio è una polizza che copre i rischi che possono presentarsi durante un viaggio (ad esempio malattie e infortuni), prima di un viaggio (annullamento del viaggio) o dopo un viaggio (invalidità conseguente ad un infortunio subito in viaggio).

Nel caso uno degli eventi coperti dalla polizza si verifichi la compagnia assicuratrice effettuerà in alcuni casi il pagamento di un rimborso o di un indennizzo oppure pagherà direttamente le spese sul posto a seconda del tipo di evento. In altri casi invece offrirà direttamente un servizio a beneficio dell’assicurato quale l’assistenza medica e operativa, l’invio di medicinali, l’organizzazione del rimpatrio o del trasporto medico, etc.

Perchè stipulare un’assicurazione viaggio?

Viaggiare, come tutte le attività, presenta dei rischi. Si tratta di rischi economici relativamente a costi che può essere necessario affrontare come conseguenza di eventi imprevisti. E può trattarsi anche di rischi di salute in quanto mentre in Italia in caso di malattia o infortunio siamo tutelati dal servizio sanitario nazionale, ed inoltre siamo in un ambiente a noi familiare e in cui sappiamo come muoverci, nei Paesi che non hanno una convenzione sanitaria con l’Italia le nostre spese mediche saranno a nostro carico e, a meno che non ci troviamo in pericolo di vita, in genere non saremo curati, anche per gravi patologie e infortuni, se non dimostriamo di poter pagare le cure mediche, che hanno spesso costi altissimi che non è agevole coprire per la maggior parte delle persone.

Un primo motivo per cui stipulare un’assicurazione viaggio è pertanto quello di metterci al riparo da un danno economico.

Un secondo motivo per farlo è quello di non correre il rischio di ritrovarci malati o infortunati in un Paese in cui non saremo in grado di ottenere cure mediche adeguate. Questo secondo motivo è ovviamente il più importante e per questo, come in più occasioni consigliato anche dal Ministero degli Affari Esteri italiano sul suo sito Viaggiare Sicuri, per chiunque viaggi verso un Paese con cui l’Italia non abbia posto in essere una convenzione sanitaria, stipulare un’assicurazione viaggio è fondamentale e chi non lo fa si espone a rischi altissimi che non è ragionevole correre.

Quando stipulare l’assicurazione viaggio

In genere è possibile stipulare l’assicurazione viaggio (ad eccezione della polizza annullamento viaggio) fino al giorno della partenza. Solo Heymondo permette di stipularla anche quando si è già in viaggio, ma in tal caso la validità della polizza inizierà non immediatamente ma solo dopo tre giorni dalla stipula del contratto.

Alcune assicurazioni viaggio, come Axa Assistance, Allianz Global Assistance e Frontier Assicurazioni richiedono invece di stipulare l’assicurazione viaggio almeno un giorno prima della partenza.

Diverso è il caso della polizza di annullamento viaggio per cui alcune compagnie assicurative prevedono regole differenti che vanno verificate caso per caso al momento di stipulare la polizza e possono prevedere, come ho indicato nell’articolo che ho scritto sull’assicurazione annullamento viaggio, che la polizza sia stipulata anche 30 giorni prima della partenza o entro 2 o 3 giorni dall’acquisto dei servizi turistici assicurati.

Per maggiori informazioni in proposito puoi anche leggere l’articolo specifico che ho scritto su quando stipulare l’assicurazione viaggio.

Quale assicurazione viaggio scegliere?

Nell’articolo che ho scritto sulla migliore assicurazione viaggio ho analizzato le caratteristiche delle principali assicurazioni viaggio disponibili in Italia e ho effettuato un confronto tra i loro livelli di servizio, coperture, massimali e prezzi.

Sulla base di questa analisi e di questo confronto ritengo che ad oggi la migliore assicurazione viaggio disponibile in Italia sia Heymondo.

Ritengo inoltre assicurazioni valide che offrono anch’esse un ottimo livello di servizio a costi competitivi:

• Viaggi Sicuri
• Columbus Assicurazioni
• Frontier Assicurazioni
• Axa Assistance
• Allianz Global Assistance
• Assivia
• Coverwise

Per maggiori informazioni in proposito potete leggere il mio articolo precedentemente menzionato che ho dedicato specificamente al tema della migliore assicurazione viaggio.

Dove acquistare l’assicurazione viaggio

L’assicurazione viaggio va di regola acquistata quando si è ancora nel proprio luogo di residenza, prima della partenza. Solo Heymondo, come detto, permette di acquistarla anche quando si è già in viaggio, ma in tal caso la polizza sarà valida solo a partire da 3 giorni dopo aver stipulato il contratto.

E’ in genere consigliabile acquistare la polizza di assicurazione viaggio online, sul sito dell’assicurazione scelta, in quanto le polizze sono qui offerte al miglior rapporto qualità prezzo e inoltre è possibile leggere con calma tutte le condizioni della polizza, le sue coperture e massimali, con la possibilità di scaricare anche il foglio informativo che contiene tutte le informazioni utili, prima di finalizzare l’acquisto online.

Le assicurazioni viaggio offerte da compagnie aeree e crocieristiche spesso non hanno coperture e massimali sufficientemente elevati. Pertanto è preferibile acquistare una polizza con coperture e massimali adeguati sul sito di un’assicurazione viaggio anche quando si è già in possesso di una di queste polizze se si è verificato che la polizza in proprio possesso non è in grado di offrire una protezione adeguata.

Chi può stipulare un’assicurazione viaggio?

E’ possibile stipulare un’assicurazione viaggio con una compagnia assicurativa italiana (o con la sua filiale italiana) solo se si è residenti (o domiciliati) in Italia. E’ inoltre, in genere, richiesto che il viaggio inizi e termini in Italia.

I residenti a San Marino e Città del Vaticano sono di regola equiparati ai residenti italiani tuttavia qualche compagnia, come ad esempio Columbus Assicurazioni, fa eccezione.

Gli stranieri domiciliati in Italia, e che pertanto ci vivono per più di 180 giorni l’anno, possono stipulare l’assicurazione viaggio in Italia con alcune compagnie (ad esempio Heymondo). In questi casi è generalmente richiesta una prova del domicilio in Italia, ad esempio un numero di codice fiscale italiano.

I residenti in nazioni diverse dall’Italia devono di regola stipulare un’assicurazione viaggio nel loro Paese

I residenti in altri Paesi che vogliono soggiornare per un periodo in Italia possono o stipulare un’assicurazione viaggio nel loro Paese prima di partire oppure stipulare una polizza specifica per gli stranieri che vengono a trascorrere un periodo in Italia per turismo, studio o affari quali l’Assicurazione Viaggio Schengen di Axa Assistance o la polizza Travel Incoming di Allianz Global Assistance.

Altre cose da sapere sulle assicurazioni viaggio

Assicurazione viaggio e voli aerei

In caso di problemi con il proprio volo aereo alcuni eventi sono coperti dall’assicurazione viaggio mentre altri, che sono stati causati dalla compagnia aerea, andranno risarciti da quest’ultima.

Se non si può partire in quanto il proprio volo è stato cancellato da una compagnia aerea senza una giusta causa sarà la compagnia aerea a dover risarcire il danno subito. Se invece è l’assicurato ad annullare un volo (e il viaggio per cui doveva prendere quel volo) per causa di forza maggiore in alcuni casi sarà possibile ottenere il rimborso del biglietto dalla compagnia aerea mentre in altri sarà la compagnia di assicurazione viaggio a dover rimborsare le spese di viaggio pagate e non recuperabili, nel caso però la causa dell’annullamento sia una di quelle previste dalla polizza.

In caso di smarrimento, danneggiamento o ritardata consegna del bagaglio che avviene per colpa della compagnia aerea, va presentato un reclamo a quest’ultima. Se la compagnia aerea non rimborsa il viaggiatore per i danni subiti o lo rimborsa parzialmente è possibile per il viaggiatore rivolgersi all’assicurazione viaggio chiedendo il rimborso della somma non pagata dalla compagnia aerea.

In caso di ritardo del volo superiore alla durata prevista nella polizza, l’assicurazione viaggio (quando questa copertura è inclusa) paga un indennizzo, in base ai massimali previsti e fatti salvi i motivi di esclusione previsti, per il disagio subito dal viaggiatore. Anche la compagnia aerea è tenuta in questi casi a pagare un indennizzo se il ritardo è superiore alle tre ore.

Nei casi in cui è la compagnia aerea a dover pagare un risarcimento è utile rivolgersi ad aziende come AirHelp che offrono un servizio di supporto nella presentazione del reclamo e in caso la richiesta abbia successo trattengono una commissione sulla somma ottenuta.

L’assicurazione viaggio Heymondo ha stipulato una convenzione con AirHelp per cui i suoi assicurati (per viaggi fino a 30 giorni) sono assistiti gratuitamente da questa azienda nei casi in cui è la compagnia aerea ad essere responsabile e quindi a dover rimborsare il viaggiatore. Gli assicurati Heymondo per viaggi fino a 30 giorni sono infatti automaticamente iscritti al programma AirHelp+ che non applica commissioni sul risarcimento ottenuto dalla compagnia aerea e offre anche altri benefit.

Per maggiori informazioni sui casi in cui è possibile chiedere un risarcimento alla compagnia aerea e su quando si è invece coperti dall’assicurazione viaggio puoi leggere l’articolo che ho scritto su assicurazione volo e assicurazione annullamento volo.

L’assicurazione della pratica di sport pericolosi in viaggio

Le spese mediche causate da infortuni provocati dalla pratica di alcuni sport (non eccessivamente pericolosi) sono generalmente coperte dalle assicurazioni viaggio. La lista degli sport coperti è contenuta nel foglio informativo che è possibile scaricare al momento dell’acquisto della polizza.

Invece alcuni sport ritenuti particolarmente pericolosi sono esclusi dalle coperture. Alcune assicurazioni viaggio, tra cui Heymondo e Columbus Assicurazioni, permettono però di aggiungere gli infortuni causati dalla pratica di alcuni sport più pericolosi alle coperture pagando un importo addizionale.

Anche la lista di questi sport è reperibile nel foglio informativo della polizza. Heymondo ad esempio tramite la sua opzione a pagamento copre anche sport pericolosi quali, tra gli altri, canyoning, pattinaggio su ghiaccio, sci, snowboard, equitazione, arrampicata sportiva, immersioni e attività subacquee a più di 20 metri di profondità, sci nautico, bob, salti dal trampolino, kitesurfing e bungee jumping.

Differenza tra assicurazione viaggio, compagnia assicuratrice e intermediario

Per assicurazione viaggio si intende il marchio con cui un prodotto assicurativo relativo ai viaggi viene pubblicizzato. Esso è commercializzato da una compagnia assicuratrice o da un intermediario.

La compagnia assicuratrice è l’azienda che fornisce i servizi di assicurazione viaggio. Essa a volte commercializza i suoi servizi tramite un marchio di sua proprietà (come fanno ad esempio Axa Assistance, Allianz Global Assistance e Columbus Assicurazioni) mentre altre volte lo fa tramite aziende terze intermediarie.

Gli intermediari sono aziende che commercializzano prodotti di assicurazione viaggio forniti da compagnie assicuratrici. Questo è il caso, ad esempio, di Heymondo, , Viaggi Sicuri, Frontier Assicurazioni, Assivia e Coverwise. In questo caso le polizze sono pertanto vendute dall’intermediario ma sottoscritte dalla compagnia assicuratrice. Ad esempio la compagnia assicuratrice ERGO sottoscrive le polizze di Heymondo e Viaggi Sicuri, Axa Assistance sottoscrive le polizze di Coverwise e IMA Assistance sottoscrive le polizze di Frontier Assicurazioni. Gli intermediari negoziano le condizioni, coperture, massimali e prezzi delle polizze offerte con le compagnie assicurative che le sottoscrivono. La presenza di un intermediario non comporta un prezzo più alto anzi le compagnie assicuratrici non utilizzando il proprio marchio possono a volte accordare agli intermediari prezzi più bassi rispetto alle polizze vendute direttamente in quanto questi non si riflettono sull’immagine dell’azienza. Per questo motivo alcuni intermediari offrono prezzi e condizioni estremamente competitivi. Gli intermediari inoltre offrono la loro assistenza clienti che si va a sommare a quella operativa e medica della compagnia assicuratrice e può essere a volte utile a risolvere eventuali problemi con la compagnia assicuratrice, ad esempio velocizzando il pagamento del rimborso dovuto.

Assicurazione viaggio e automobile (e altri veicoli a motore)

Quando si viaggia in automobile l’assicurazione viaggio non copre la responsabilità civile, e pertanto i danni causati a persone terze, a cose (inclusa la propria vettura) o ad animali quando si guida. Questi danni sono coperti dall’assicurazione auto, e pertanto dall’assicurazione della propria automobile oppure, se l’auto è a noleggio, dall’assicurazione della compagnia di noleggio auto. Le stesse regole valgono per qualunque tipo di veicolo a motore. In caso di noleggio auto, la compagnia di noleggio generalmente prevede una franchigia in caso di incidente che deve essere pagata da chi ha noleggiato l’auto. Questa franchigia può essere eliminata a pagamento, in alternativa la polizza Elite di Assivia copre la franchigia del noleggio auto con massimale di 3.000 euro.

In caso di incidente automobilistico l’assicurazione viaggio copre invece le spese mediche che dovessero essere necessarie per i suoi assicurati.

Se siete in partenza per gli USA può essere interessante per voi l’articolo che ho scritto sulla migliore assicurazione viaggio sanitaria USA.

Metodologia

L’analisi delle assicurazioni viaggio esaminate e recensite in questo sito è stata effettuata da Angelo Rossini, autore di tutti gli articoli del sito AssicurazionidiViaggio.it. Durante i suoi 15 anni di lavoro presso Euromonitor International, Angelo è stato responsabile di progetti di analisi di mercato per importanti clienti multinazionali tra cui, nel settore dei viaggi, Expedia, TUI, Hotelbeds, Sabre, Travelport e numerosi altri. Angelo è dal 2013 uno dei componenti europei del Panel of Tourism Experts dell’Organizzazione Mondiale del Turismo (UNWTO).

Le migliori assicurazioni viaggio che è possibile stipulare in Italia sono state individuate tramite un’accurata analisi dei 33 principali operatori (compagnie e intermediari assicurativi) attivi in questo settore nel nostro Paese e delle polizze da essi emesse.

Potete trovare maggiori informazioni su metodologia, fonti e criteri in base ai quali sono state selezionate le migliori assicurazioni viaggio disponibili in Italia e l’elenco delle aziende del settore analizzate nell’articolo sulla metodologia di ricerca e analisi delle assicurazioni viaggio utilizzata su questo sito.